Коронавирус и ипотека — актуальная тема для десятков тысяч россиян, лишившихся привычного уровня дохода из-за эпидемии. Хотя государство уже пообещало поддержку должникам, оказавшимся в сложной ситуации, условия этой помощи следует изучить подробнее.
Как повлияет коронавирус на ипотеку
Ипотечный кредит без преувеличений является самой крупной статьей расходов для огромного количества россиян. На фоне эпидемии и вынужденных нерабочих дней многие столкнулись со снижением дохода, а то и вовсе лишились трудоустройства. В таких обстоятельствах оказались бы очень кстати каникулы по ипотеке в связи с коронавирусом, и их действительно можно будет получить.
Будет ли отсрочка ипотеки в связи с коронавирусом
При объявлении нерабочих дней Владимир Путин сразу отметил необходимость предоставить россиянам каникулы по ипотеке и потребительским кредитам. Очевидно, что в период эпидемии и связанных с ней ограничений выплачивать долги в обычном режиме просто невозможно, этого не позволяют реальные доходы.
В своем обращении президент предложил банкам отсрочить ипотеку в связи с коронавирусом без штрафных санкций, если доходы заемщика упали более чем на 30%. С выдвинутой инициативой организации согласились, но при этом подчеркнули, что ухудшение финансового положения понадобится доказать документально.
Можно ли не платить ипотеку при коронавирусе
На отмену оплаты ипотеки в связи с коронавирусом россияне могут не рассчитывать. Обнуление всех кредитных долгов привело бы к разрушению банковской системы, поэтому такой вариант даже не выдвигается на рассмотрение. Кроме того, несмотря на тяжелую эпидемиологическую обстановку, чрезвычайной ситуации или форс-мажора в России так и не введено. А значит, у заемщиков нет даже законодательных оснований настаивать на прощении кредита.
Таким образом, выплачивать ипотеку при коронавирусе рано или поздно придется всем, кто оказался в сложном финансовом положении. Единственным доступным вариантом остается получение кредитных каникул — длительной отсрочки, за время которой можно вернуть привычный уровень дохода.
Является ли коронавирус страховым случаем по ипотеке
При оформлении ипотечного кредита большинство россиян заключают также договор со страховой компанией. Хотя подписание подобного соглашения является добровольным, на деле банки очень заинтересованы в наличии страховки и при ее отсутствии могут просто не дать займ.
При наличии такого договора страховщик обязан выплатить, по крайней мере, часть долга по ипотеке при наступлении страхового случая. Однако эксперты отмечают, что эпидемия коронавируса в данную категорию не попадает, несмотря на то, что является обстоятельством, никак не зависящим от должника.
Дело в том, что варианты, при которых страховщик будет вынужден исполнить обязательства, четко прописываются в договоре. Обычно среди них фигурируют:
- уход из жизни;
- утрата работоспособности в связи с инвалидностью;
- потеря работы, произошедшая не по вине должника, а при сокращении штата или в связи с ликвидацией компании.
Иногда в договор включаются риски обнаружения определенных тяжелых заболеваний. Но учитывая, что коронавирус стал известен миру в январе 2020 года, можно с уверенностью утверждать, что ни в одном ипотечном страховании, оформленном до эпидемии, отдельно он не обозначен.
Таким образом, страховая компания согласится взять на себя расходы по обслуживанию долга исключительно при наступлении конкретных случаев, перечисленных в договоре. Невыплаты по ипотеке при форс-мажоре коронавируса в список стандартных рисков не попадают. Проблема состоит еще и в том, что большинство заемщиков не могут сослаться на потерю работы, поскольку их организации не закрывались и не проводили сокращений, а просто на неопределенный срок приостановили свою деятельность. Фактического дохода должники при этом могли лишиться, но с юридической точки зрения продолжают считаться трудоустроенными.
Кто может оформить ипотечные каникулы
После распоряжения президента в срочном порядке был подготовлен законопроект, позволяющий гражданам просить у банков отсрочку по ипотеке в связи с эпидемией. Согласно формулировкам этого акта, временная отмена платежей по ипотеке из-за коронавируса может быть предоставлена при одновременном выполнении нескольких условий:
- Ипотека должна быть оформлена не после принятия закона об отсрочке в связи с пандемией, а до этого момента.
- Заработок заемщика должен упасть не менее чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, причем подтвердить данный факт понадобится документами.
- Размер ипотечного кредита не должен превышать определенной суммы, установленной правительством Росси, на данный момент это от 3 до 4,5 млн. рублей для регионов и Москвы соответственно.
- Ранее заемщик ни разу не прибегал к отсрочке платежей по кредиту на основании тяжелой жизненной ситуации.
Обратиться в банк за приостановлением ипотеки в связи с коронавирусом человек должен не позднее 30 сентября текущего года. Если кредитор сочтет, что все условия выполнены, отсрочка будет предоставлена, но при нарушении хотя бы одного из пунктов должник может не рассчитывать на поблажки.
Как оформить отсрочку оплаты из-за коронавируса
Если все перечисленные условия у конкретного заемщика соблюдены, то дальше ему понадобится следовать пошаговой процедуре для официального оформления кредитных каникул:
- При обращении в банк необходимо составить соответствующее заявление и указать, требуется ли отсрочка платежей по ипотеке из-за коронавируса или снижение ежемесячных взносов, а также определить продолжительность льготного периода в пределах максимальных 6 месяцев и дату его начала.
- После этого на протяжении 5 дней банк рассмотрит обращение и примет либо положительное, либо отрицательное решение, уведомление о котором направит должнику.
- Финансовая организация затребует у заемщика документ, подтверждающий снижение дохода. Срок на подготовку справок будет отведен достаточно большой — 90 дней с возможностью продления еще на 30.
После предоставления нужных документов банк возьмет еще 5 дней на их рассмотрение, а затем сообщит должнику, что ипотечные каникулы для него начались.
Как платить ипотеку при коронавирусе в России
Введение кредитных каникул принесло облегчение далеко не всем. Некоторые должники не попали под условия, выдвинутые банками, другие заранее задумываются о том, что делать с ипотекой при коронавирусе, если кризис затянется по-настоящему надолго.
Как платить ипотеку, если объявят карантин коронавируса
При изучении льгот по ипотеке в связи с коронавирусом становится понятно, что претендовать на них могут в основном заемщики, официально лишившиеся работы или высокой зарплаты. Но многие люди сталкиваются с тем, что работодатель отправляет их на карантин за свой счет. Доказать снижение дохода банку зачастую невозможно, все выглядит так, словно заемщик по собственной воле ушел в длительный отпуск.
Должники могут воспользоваться реструктуризацией ипотеки при коронавирусе, при этом не ссылаясь на саму эпидемию, однако нет гарантий, что банк пойдет навстречу. Каких-либо четких инструментов для регулирования данной ситуации не предусмотрено. Юристы рекомендуют должникам не соглашаться на отпуск за свой счет и тем более увольнение «по собственному», если на этом настаивает работодатель. Подобные предложения чаще всего означают, что правовых оснований на увольнение человека нет. Сдаваясь под напором работодателя, ипотечный заемщик самостоятельно ставит себя в сложную жизненную ситуацию и лишается возможности хотя бы попросить отсрочку по платежам у банка.
Стоит ли брать сейчас ипотеку во время коронавируса
Эпидемия коронавируса нарушила планы тысяч людей, собиравшихся взять ипотеку в 2020 году. Некоторые из потенциальных заемщиков по-прежнему не уверены, что стоит отказываться от своих намерений.
По мнению экспертов, брать ипотеку в условиях коронавируса и в кризис действительно нецелесообразно. В ближайшее время можно ожидать:
- повышения процентных ставок по ипотеке;
- увеличения суммы первоначальных взносов;
- снижения суммы возможного кредита даже для благонадежного заемщика;
- повышения требовательности банков к клиентам.
Даже если на фоне эпидемии ипотечный кредит удастся получить, он окажется гораздо менее выгодным, чем при благоприятной экономической обстановке.
Будут ли банки давать ипотеку в период эпидемии коронавируса
Кредиты на жилье как таковые с финансового рынка России не пропадут, они приносят банкам слишком большой доход. Но, конечно, коронавирус отразится на ипотеке плохо, и, скорее всего, большинство людей столкнутся с большими трудностями при получении займов.
По оценкам специалистов, сложнее всего взять ипотеку будет представителям среднего и малого бизнеса, а также их подчиненным. На данный момент такие заемщики находятся в самом уязвимом положении и в буквальном смысле не уверены в завтрашнем дне. Скорее всего, даже при хорошей кредитной истории и большой зарплате банки станут часто отказывать клиентам из бизнес-сегмента из-за повышенных рисков.
В более выгодном положении могут оказаться бюджетники и сотрудники крупных системообразующих предприятий, способные обеспечить стабильные выплаты по ипотеке даже в связи с коронавирусом. Но, скорее всего, получить займ станет сложнее и для них, банки будут учитывать, что клиент может попасть под сокращение, вынужденно перейти на неполную рабочую неделю, столкнуться со снижением зарплаты.
Заключение
Коронавирус и ипотека превратились в большую проблему для тысяч россиян, еще недавно спокойно выплачивавших кредит на жилье. Хотя варианты помощи, предложенные государством, оказались не универсальными, стоит изучить их детально и понять, получится ли ими воспользоваться.
